Comment bien choisir sa mutuelle en Freelance ?
Emma Proust est diplômée d'un Master II en droit de la propriété intellectuelle et management.
En tant que travailleur indépendant, la gestion de votre protection santé relève de votre responsabilité. Contrairement aux salariés, vous ne bénéficiez pas automatiquement d'une mutuelle d'entreprise, ce qui expose vos dépenses médicales à un reste à charge potentiellement élevé. Les freelances doivent en effet composer avec des remboursements de base limités par la Sécurité sociale (70 % en moyenne pour les soins courants), des dépassements d'honoraires fréquents chez les spécialistes (+40 % par rapport au tarif conventionné en moyenne), et des besoins spécifiques liés à leur statut (modularité des contrats, services de prévoyance).
Pourquoi souscrire à une mutuelle en tant que freelance ?
L’absence de couverture santé complète pour les indépendants
Les freelances relèvent soit du régime général de la Sécurité sociale, soit du régime des Travailleurs Non-Salariés (TNS) en fonction de leur statut.
| Statut du freelance | Affiliation sociale |
|---|---|
| Micro-entrepreneur |
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| Entrepreneur Individuel (EI) |
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| EI avec option Impôt sur les Sociétés (IS) |
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| EURL (gérant associé unique) |
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| EURL (gérant non associé) |
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| SASU (Président unique) |
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| Portage salarial |
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Contrairement aux salariés qui bénéficient d'une mutuelle collective obligatoire financée en partie par leur employeur, les indépendants doivent assumer seuls leurs frais de santé. La Sécurité sociale ne couvre qu’une partie des dépenses médicales : en moyenne 70 % du tarif conventionné pour une consultation chez un généraliste. Les soins dentaires et optiques sont encore moins bien remboursés, avec des taux respectifs de 30 % et 15 % pour certains actes.
Par exemple :
Une couronne dentaire coûte en moyenne 600 €, mais la Sécurité sociale ne rembourse que 120 €, laissant un reste à charge de 480 €.
Une paire de lunettes avec verres progressifs peut coûter jusqu’à 400 €, alors que le remboursement standard est limité à environ 50 €.
Face à ces lacunes, une mutuelle devient indispensable pour éviter des dépenses imprévues qui peuvent peser lourd sur le budget d’un freelance.
Bon à savoir
Pour les Travailleurs Non-Salariés (TNS) il est recommandé de souscrire une complémentaire santé renforcée, car la Sécurité sociale des indépendants rembourse moins bien que le régime général.
Les frais de santé souvent mal remboursés sans complémentaire
Les dépassements d’honoraires pratiqués par les spécialistes constituent un véritable problème pour les freelances. En France, près de 40 % des médecins exercent en secteur 2 (tarifs libres), ce qui signifie que leurs honoraires dépassent largement le tarif conventionné fixé par la Sécurité sociale.
Par exemple :
Une consultation chez un dermatologue en secteur 2 coûte en moyenne 80 €, mais seulement 25 € sont remboursés par la Sécurité sociale.
Une hospitalisation dans une chambre individuelle peut coûter jusqu’à 150 € par jour, alors que le remboursement standard ne couvre que le tarif d’une chambre partagée.
Sans mutuelle couvrant ces dépassements, ces frais peuvent rapidement s’accumuler et mettre en péril la stabilité financière d’un indépendant.
La sécurité financière face aux imprévus médicaux
Les imprévus médicaux tels qu’une hospitalisation ou un arrêt maladie prolongé peuvent avoir des conséquences désastreuses sur le revenu d’un freelance. Contrairement aux salariés bénéficiant d’indemnités journalières via leur employeur ou leur mutuelle collective, les freelances doivent souscrire à des garanties spécifiques pour compenser cette perte de revenus.
Par exemple :
Une hospitalisation coûte en moyenne 1 200 € par an (frais annexes inclus), selon la Mutualité Française.
Les contrats Madelin incluent souvent des indemnités journalières allant jusqu’à 70 % du revenu moyen après un délai de carence (généralement 30 jours).
Investir dans une mutuelle avec prévoyance permet donc de sécuriser son activité face aux aléas médicaux.
Les critères essentiels pour choisir une mutuelle adaptée aux freelances
La prise en charge des soins courants et des dépassements d’honoraires
Pour les freelances, il est crucial de choisir une mutuelle offrant une prise en charge optimale des soins courants (consultations médicales, médicaments) et des dépassements d’honoraires. Les offres haut de gamme proposent souvent des remboursements allant jusqu’à 300 % du tarif conventionné, couvrant ainsi la majorité des dépassements pratiqués par les spécialistes.
Voici un comparatif des garanties proposées par certaines mutuelles spécialisées :
| Mutuelle | Remboursement consultations (secteur 2) | Plafond annuel optique | Délai de carence |
|---|---|---|---|
| Alan Bleu |
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| April Santé Pro |
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| MNH Évolution |
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Ce tableau montre que les mutuelles premium offrent des garanties adaptées aux besoins spécifiques des freelances tout en limitant les délais de carence.
Les garanties spécifiques selon l’activité et les besoins personnels
Les besoins varient selon l’activité exercée par le freelance.
Par exemple :
Un développeur web travaillant sur écran aura besoin d’une garantie renforcée sur l’optique (verres anti-lumière bleue).
Un consultant voyageant fréquemment devra privilégier une mutuelle incluant la téléconsultation internationale et le rapatriement sanitaire.
Un artisan ou un professionnel manuel pourrait opter pour une garantie accident renforcée couvrant les blessures liées à son activité.
Bon à savoir
Certaines mutuelles comme Harmonie Mutuelle ou MAIF Santé incluent également des forfaits prévention (jusqu’à 500 €/an) pour financer du matériel ergonomique ou des bilans médicaux réguliers.
La souplesse des contrats : modularité et absence d'engagement
Les freelances ont souvent besoin de flexibilité dans leurs contrats pour ajuster leurs garanties en fonction de leurs revenus fluctuants. Les mutuelles digitales comme Alan ou Luko permettent de modifier ses garanties directement via leur application mobile sans frais supplémentaires ni engagement annuel. Cela représente un avantage majeur par rapport aux contrats traditionnels souvent rigides.
Le rapport qualité/prix et les délais de remboursement
Le coût moyen d’une mutuelle freelance est estimé à 75 €/mois pour une couverture complète (optique, dentaire, hospitalisation). Cependant, il est essentiel de comparer le rapport qualité/prix entre différentes offres. Les délais de remboursement sont également déterminants : certaines mutuelles digitales remboursent sous 48 h, contre 7 à 10 jours pour les acteurs traditionnels.
Quelles sont les options de mutuelles pour les freelances ?
La mutuelle individuelle : l’option la plus fréquente
La majorité des freelances optent pour une mutuelle individuelle adaptée à leurs besoins spécifiques. Ces contrats offrent une grande liberté dans le choix des garanties et sont accessibles à partir de 50 €/mois pour une formule basique. Cependant, ils ne proposent pas toujours des services complémentaires comme la prévoyance ou l’assistance juridique.
Bon à savoir
Travailler en freelance sans sacrifier sa protection sociale ? C’est possible grâce au portage salarial ! En plus de votre autonomie, vous profitez des avantages du régime général : indemnités en cas d’arrêt maladie, mutuelle d’entreprise et cotisation retraite. Avec Jump, accédez à ces protections tout en bénéficiant d’un tarif fixe et transparent (99 € HT / mois).
La mutuelle via une association ou un regroupement d’indépendants
Certaines associations professionnelles négocient des tarifs préférentiels auprès des assureurs pour leurs membres.
Par exemple :
La coopérative Jump
Le portage salarial via Jump
Ces solutions sont particulièrement avantageuses pour ceux cherchant à minimiser leurs coûts tout en bénéficiant d’une couverture étendue.
La portabilité de l’ancienne mutuelle d’entreprise
Si vous avez récemment quitté un emploi salarié, vous pouvez conserver votre ancienne mutuelle grâce au dispositif de portabilité prévu par la loi.
La portabilité de la mutuelle d’entreprise est un dispositif légal permettant à un salarié quittant son emploi de continuer à bénéficier, gratuitement et temporairement, des garanties de la complémentaire santé collective souscrite par son ancien employeur. Ce mécanisme est particulièrement utile pour les freelances qui viennent de quitter un poste salarié et souhaitent maintenir leur couverture santé pendant une période de transition.
Pour activer la portabilité, plusieurs critères doivent être remplis :
Adhésion préalable à la mutuelle collective : Le salarié doit avoir été affilié à la mutuelle d’entreprise avant la cessation du contrat de travail.
Rupture du contrat de travail éligible : La portabilité s’applique uniquement en cas de licenciement (hors faute lourde), rupture conventionnelle, ou démission légitime (par exemple, pour suivre un conjoint muté).
Indemnisation par l’assurance chômage : Le salarié doit être éligible aux allocations chômage. Sans ouverture des droits au chômage, le maintien des garanties n’est pas possible.
Durée minimale d’ancienneté : Bien que la loi ne fixe pas de durée minimale obligatoire, certaines mutuelles exigent une ancienneté d’un mois dans l’entreprise pour activer la portabilité.
La durée de la portabilité dépend directement de celle du dernier contrat de travail et est plafonnée à 12 mois maximum :
Si le salarié a travaillé 6 mois dans l’entreprise avant son départ, il pourra bénéficier de la portabilité pendant 6 mois.
Au-delà d’un an, le dispositif cesse automatiquement et le freelance doit souscrire une nouvelle mutuelle individuelle.
Pendant cette période, toutes les garanties prévues par le contrat collectif (santé, prévoyance) restent inchangées. Cela inclut les remboursements des frais médicaux et les prestations annexes comme les indemnités en cas d’incapacité ou invalidité.
L’adhésion à la Complémentaire santé solidaire (CSS) selon les revenus
Les freelances ayant des revenus modestes peuvent bénéficier de la CSS. La CSS couvre la part complémentaire des frais de santé, également appelée "ticket modérateur", qui reste à la charge du patient après le remboursement par l’Assurance maladie.
Elle inclut :
Le tiers-payant intégral : aucun frais à avancer pour les consultations, médicaments, hospitalisations, radiologies, etc.
La prise en charge totale des dépassements d’honoraires pour les professionnels de santé pratiquant des tarifs conventionnés.
La couverture des lunettes correctrices basiques et des soins dentaires prioritaires (extractions, prothèses).
En fonction des revenus du foyer, la CSS peut être gratuite ou payante avec une contribution modique (moins de 1 € par jour par personne).
Bon à savoir
Les plafonds de revenus sont calculés sur une période de 12 mois précédant la demande (du 13ᵉ au 2ᵉ mois avant le dépôt).
Les plafonds pour 2025 sont les suivants :
| Composition du foyer | Plafond annuel pour une CSS gratuite | Plafond annuel pour une CSS payante |
|---|---|---|
| 1 personne |
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| 2 personnes |
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| 3 personnes |
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| 4 personnes |
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| Par personne supplémentaire |
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Les ressources prises en compte incluent :
Les revenus d’activité (salaires, revenus non-salariés).
Les allocations chômage ou sociales.
Les revenus de placements soumis à l’impôt sur le revenu.
Un forfait logement ajouté aux ressources si le demandeur est propriétaire ou hébergé gratuitement (76,28 €/mois pour une personne seule).
Les aides et dispositifs pour alléger le coût d’une mutuelle en freelance
Les aides de la CPAM pour les faibles revenus
La Caisse Primaire d'Assurance Maladie (CPAM) propose plusieurs dispositifs d'aide financière destinés aux personnes disposant de revenus modestes, notamment les freelances confrontés à des difficultés économiques ou médicales.
Ces aides permettent de couvrir :
Des frais médicaux non remboursés par l’Assurance maladie, comme les prothèses dentaires, les appareils auditifs ou encore les frais liés à l’incontinence.
Les frais d’hébergement pour un proche accompagnant un enfant hospitalisé ou les frais de transport médical.
Bon à savoir
Ces aides peuvent également permettre de participer au financement de votre mutuelle privée (si non éligible au CSS).
Pour bénéficier de cette aide :
Vous devez disposer de revenus modestes, sans dépasser le plafond fixé par votre CPAM locale (variable selon la région et la composition du foyer). L’ensemble des ressources du foyer est pris en compte (revenus professionnels, allocations sociales, revenus du conjoint ou des enfants).
Votre situation doit être aggravée par un problème de santé nécessitant des dépenses importantes ou imprévues.
Par exemple, un freelance ayant des revenus mensuels de 1 200 € et devant financer une prothèse auditive coûtant 1 500 € peut demander une aide exceptionnelle à la CPAM. Si le dossier est accepté, l’organisme peut couvrir jusqu’à 80 % du montant restant après remboursement par l’Assurance maladie.
La CPAM propose plusieurs dispositifs comme :
Le Fonds Solidarité Logement (FSL) qui accorde jusqu’à 600 € aux indépendants ayant du mal à payer leur complémentaire santé.
Des chèques-santé expérimentés dans certains départements (200 €/an cumulables avec CSS). Ils peuvent être utilisés pour payer une partie des cotisations d’une mutuelle, financer des consultations chez des spécialistes pratiquant des dépassements d’honoraires, acheter des médicaments non remboursés.
Les solutions mutualisées ou collectives à tarifs négociés
Les coopératives ou regroupements professionnels offrent souvent des tarifs réduits grâce à leur pouvoir de négociation auprès des assureurs. Ces solutions reposent sur le regroupement d'un grand nombre d'adhérents, permettant de négocier des tarifs avantageux auprès des assureurs.
Les avantages sont nombreux :
Grâce à la mutualisation, les cotisations peuvent être jusqu'à 50% moins chères que des contrats individuels équivalents.
Ces offres proposent généralement plusieurs niveaux de couverture pour répondre aux besoins spécifiques de chaque adhérent.
La plupart de ces contrats sont accessibles sans questionnaire de santé ni limite d'âge.
Certaines offres permettent de moduler les garanties au sein d'une même famille.
À noter
Ces solutions incluent parfois des avantages supplémentaires comme l’accès à un réseau partenaire ou l’assistance juridique gratuite.
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